Электронные платежные системы: как они работают, 11 лучших

Приветствую вас, уважаемые читатели! Если вы идете в ногу со временем, то вряд ли пользуетесь исключительно наличными деньгами. Привычные старшему поколению банкноты все чаще заменяет банковский пластик, а иногда – и электронные платежные системы, которых с каждым годом становится все больше и больше.

Их можно использовать для получения вознаграждения за работу на работодателя, географически находящегося за тысячи километров, перевода средств на любые расстояния, получения онлайн-выигрышей, оплаты всевозможных услуг и товаров, заказанных в интернет-магазинах.

В современных условиях электронные платежные системы не только очень удобно, но и максимально безопасно. Наличие электронного кошелька (а лучше нескольких) существенно упрощает жизнь. Проверено на практике!

История электронных платежей

Предтечей всех электронных платежных систем (ЭПС) принято считать компанию Western Union, основанную в далеком 1851 году. Ее основная деятельность была ориентирована на объединение финансовых учреждений на всей территории США. Уже через два десятка лет после начала работы компания имела разветвленную сеть коммуникаций, связывавшую банки Соединенных Штатов от Атлантики до Тихого океана. Именно тогда, в 1871 году, и был проведен первый дистанционный платеж посредством телеграфной связи. Он положил начало безналичным финансовым операциям во всем мире.

Качественно новым скачком вперед стало создание первой платежной системы в интернете, использовавшей цифровую наличность. Первопроходцем в этой области считается компания E-Gold, разработавшая не только платежные системы трансакций, но и программное обеспечение к ней еще в 1996 году. Она существует и поныне, используя в качестве единицы расчетов тройскую унцию золота, то есть, реально обеспеченную цифровую наличность. Правда, в последнее время дела компании идут отнюдь не радужно.

E-Gold недолго была монополистом в данной области: ее новаторство спровоцировало рождение множества ЭПС по всему миру. В Россию они пришли уже в 1998 году и за два десятка лет связали в единую финансовую сеть десятки миллионов физических и юридических лиц. Первопроходцем, прочно закрепившимся на отечественном рынке, стала всем известная платежная система WebMoney, но эту компанию семимильными шагами догоняет российский гигант ЮMoney.

Что такое Электронные Платежные Системы и цифровая наличность

Электронные платежные системы – это некая организация, отвечающая за взаиморасчеты сторон в цифровом пространстве. С одной стороны выступают юридические и физические лица, с другой – банки и иные финансовые организации.

Основным средством расчета выступают цифровые деньги, выпущенные конкретной ЭПС и хранящиеся в виде файлов. Они являются эквивалентами различных национальных валют, взаиморасчеты в которых поддерживает  платежные системы.

Цифровая наличность – это не просто некие данные в файлах. К ней предъявляется ряд требований:

• существование исключительно в электронном формате;
• обеспечение соответствующей реальной валютой;
• гарантии обеспечения ЭПС-эмитентом;
• хранение на внутренних электронных носителях;
• признание в качестве платежного средства за пределами ЭПС-эмитента.

Как работают платежные системы?

Все ЭПС, как международные, так и национальные, ориентированы на упрощение и ускорение финансовых операций при обеспечении их безопасности. Работают они по следующей схеме (нюансы могут различаться, но принцип един):

• Регистрация. Пользователь системы проходит регистрацию и заводит электронный кошелек. Как правило, предоставляется возможность завести несколько кошельков для разных валют.
• Верификация. Большинство ЭПС заинтересованы в том, чтобы платежи внутри системы были прозрачными, посему участникам предлагается услуга верификации (например, в «Вебмани» – получение начального или персонального аттестата). Она предполагает проверку документов участника системы (как в банке). Функционал системы доступен и без верификации, однако он существенно урезан.
• Программное обеспечение. Работать с ЭПС можно напрямую через браузер (личный аккаунт) либо посредством специального программного обеспечения (всевозможных приложений). Некоторые ЭПС имеют как десктопные, так и мобильные приложения для различных операционных систем.
• Пополнение. Изначально в электронном кошельке, естественно, пусто. Пополнить его можно с карты, наличными через терминал, средствами, полученными от других участников. Словом, нужно смотреть возможности, предоставляемые конкретной системой платежей.
• Операции. Функционал включает, как правило, целый спектр операций. Можно переводить денежку другим пользователям и получать ее от них, выводить на карту или банковский счет, оплачивать коммуналку и другие услуги, покупать товары.
• Формирование запроса. Если вам нужно что-то купить, переслать либо снять денежку, вы делаете соответствующий запрос в личном кабинете (или через сайт поставщика товара или услуги, тогда запрос сформируется автоматически).
• Проверка. электронные платежные системы проверяют, достаточно ли у вас средств. Если все в порядке, в процессинговый центр передается документ на списание средств. Одновременно вам и получателю высылается отчет об успешной транзакции.
• Зачисление средств. Процессинговый центр списывает деньги с кошелька и отправляет их получателю (либо вам же на карту через банк-эмитент). Попутно могут быть совершены обменные операции (перевод денег в валюту получателя).
• Получение средств. При необходимости получения денег от другого участника системы достаточно указать номер кошелька. Деньги по запросу отправителя будут переведены автоматически.

В результате работы ЭПС реальные деньги обмениваются на файлы (проще говоря, внутренние деньги платежные системы) и наоборот. В результате в выигрыше оказываются все стороны: сторонам не нужно хранить денежные средства в реальных банкнотах, расчеты производятся моментально, ЭПС имеет свою законную комиссию.

Однако лучшие ЭПС производят взаиморасчеты между физическими лицами внутри платежные системы без комиссии. Как же они получают доход? Во-первых, они имеют законный процент с обменных процессов и внешних операций, а это, учитывая величину финансовых потоков, уже немало.

Имеются и дополнительные источники дохода. Это, например, аттестация пользователей (эта услуга часто платная, особенно для иностранных контрагентов), выпуск собственных карт, за обслуживание которых взимаются определенные суммы, пополнение кошельков через другие ЭПС и терминалы и так далее. В общем, ЭПС в накладе не остаются, впрочем, как и мы с вами.

Классификация ЭПС

Давайте разберемся с тем, какие бывают ЭПС. Классификация их достаточно сложна: по месту регистрации, охвату стран и валют, типам контрагентов и так далее. Это все тонкости, не обязательные для понимания рядовым пользователям.

Поэтому остановимся исключительно на видах систем по способу расчетов, то есть, вводу денег. По этому признаку ЭПС разделяются на два типа: кредитные и дебетовые.

В основе работы кредитных ЭПС лежит предварительное заключение контракта, после которого осуществляется транзакция. Участники таких систем имеют персональные кредитные карты с весьма мощной защитой, то есть они априори кредитоспособны.

Однако большинство международных ЭПС являются дебетовыми. Они манипулируют уже описанной выше цифровой наличностью, реже – чеками. Участник дебетовой ЭПС может осуществлять манипуляции с кошельком только тогда, когда ввел деньги в электронные платежные системы. Его платежные возможности ограничиваются введенной суммой.

Зачем заводить виртуальный кошелек?

Проведение финансовых операций в современных условиях без использования интернета немыслимо. Наличность нужна, разве что, для школьных и садовских взносов и приобретения товаров на рынке. Во всех остальных случаях хрустеть купюрами необязательно: есть банковские карты, есть электронные кошельки.

С электронными кошельками можно совершать массу операций: переводить деньги на банковский пластик (как свой, так и сторонний), оплачивать кредиты и штрафы, обменивать валюту, высылать денежку родным и близким. С помощью кошельков можно оплачивать услуги и товары (как реальные вещи, так и программные продукты), причем делать это уж точно не менее удобно, чем с банковских карт. Для каждого современного интернет-магазина, борющегося за покупателя, предусмотрена возможность расчета при помощи кошельков нескольких платежные системы.

Кстати говоря, некоторые ПС (например, ЮМани) выпускают собственные карты, привязанные к кошелькам. Они могут быть как реальными, так и виртуальными. Средства не нужно перебрасывать туда-сюда: они одновременно отображаются и в кошельке, и на карте.

Веб-кошельки – это своеобразные хранилища средств пользователей конкретных сервисов, по сути аналогичные банковским счетам. Их можно пополнять всевозможными способами: с карты, терминала, через партнерские организации и так далее, большим разнообразием отличаются и варианты вывода. Внутри ПС можно совершать всевозможные трансакции, в том числе, и переводы средств между аккаунтами.

Все больше людей предпочитает получать профиты именно таким способом: это удобно и не привлекает к деятельности ненужных посредников. Так что если вы хотите идти в ногу со временем, придется завести минимум один виртуальный кошелек. А лучше несколько, чтобы расширить собственные возможности и минимизировать комиссии.

Дело в том, что не все ПС активно сотрудничают друг с другом. Примеры тому можно найти и в российском финансовом пространстве. Например, сложно и дорого переводить деньги с ЮMoney на WebMoney и наоборот: основные конкуренты на российском рынке не слишком ладят друг с другом. Зато не слишком популярные электронные платежные системы обычно сотрудничают с гигантами: иначе им не выжить в жестокой конкурентной борьбе.

Преимущества и недостатки электронных платежей

Рассмотрим достоинства и недостатки электронных платежей по сравнению с расчетами в традиционной наличной форме. Первых ожидаемо больше, иначе бы список ЭПС не разрастался день ото дня.

Регистрация аккаунтов и использование ЭПС как для работы, так и в повседневной жизни, имеет массу преимуществ:

• Быстродействие. Процедура регистрации занимает максимум минут 10-15. Некоторого времени требует проверка документов, но тут уже речь идет о безопасности пользователя. Зато после верификации аккаунта трансакции внутри систем совершаются практически мгновенно, невзирая на расстояния и границы. Средства переходят через тысячи километров моментально.
• Простота. Практически все сервисы устроены максимально просто и продуманно. Разработчики кровно заинтересованы в увеличении числа юзеров, поэтому ориентируются на людей с минимальными пользовательскими навыками.
• Выгода. В большинстве случаев, совершать покупки в интернет-магазинах при помощи электронных денег гораздо выгоднее, нежели делать это в реальных торговых точках, расплачиваясь наличкой. В качестве дополнительного бонуса вы получаете возможность контролировать собственные финансы вплоть до копейки – никаких дополнительных записей для этого вести не нужно.
• Обширный функционал. Чем разветвленнее и популярнее электронные платежные системы, тем больше возможностей она предоставляет пользователю. Через многие сервисы можно проводить платежи по коммунальным и другим услугам, оплачивать штрафы и налоги, погашать кредиты и займы. Внутри ПС может быть встроен онлайн-обменник, предоставлена возможность онлайн-кредитования или автоматического отчисления фиксированных сумм на определенные аккаунты.
• Безопасность. Практически все авторитетные сервисы имеют многоступенчатые платежные системы безопасности. Некоторые из них предусмотрены сервисами для всех пользователей по умолчанию, другие настраиваются опционально. Практически все трансакции требуют дополнительного подтверждения в виде кодов, которые высылаются через СМС, по электронной почте либо при помощи инновационной платформы аутентификации E-num.

Список недостатков ЭПС достаточно короток:

• Обязательная авторизация. Чтобы получить доступ ко всем опциям ЭПС, нужно обязательно подтвердить собственную личность, то есть, представить на аттестацию соответствующие документы с личными данными. Анонимные ЭПС есть, но они иностранные (причем преимущественно маленьких государств оффшорных зон) и в России находятся вне закона.
• Сложность восстановления. Если вы потеряете пароль доступа, восстановить его будет очень сложно. С одной стороны, это неприятно, но таковы требования безопасности, введенные ради спокойствия участников платежные системы.
• Комиссии и другие расходы. Величина комиссии и других обязательных платежей зависит от политики конкретной ЭПС. Как правило, чем выше международный рейтинг системы, тем терпимее комиссия.

Наиболее популярные платежные системы

На данный момент пользователи Рунета могут прибегать к услугам двух десятков интернет-сервисов этого типа различной степени популярности, но их перечень неуклонно растет. Неподготовленному пользователю сложно разобраться в сравнительных характеристиках различные платежные систеы, поэтому лучше всего ориентироваться на популярность ЭПС в конкретной стране.

Не стоит сбрасывать со счетов и индивидуальные факторы. Например, вы работаете удаленно на работодателя из США, которому удобнее выплачивать вознаграждение через американские ЭПС. Понятно, что придется зарегистрироваться в соответствующей системе и продумать вопрос, как получить заработанное с наименьшими потерями (например, перевести на карту).

Перечислю наиболее часто используемые ЭПС на территории России. Перечень этот далеко не полон: ежегодно регистрируются новые платежные системы, теснящие маститых конкурентов, заслуженные ЭПС меняют владельцев, политику и названия либо постепенно утрачивают популярность.

WebMoney

WebMoney – одна из старейших и авторитетнейших ЭПС, созданная еще в далеком 1998 году. Сейчас через эту платформу совершается порядка трети электронных расчетов в России, а число пользователей в мире уверенно приближается к пятидесяти миллионам. Служба техподдержки и головной аттестационный офис расположены в Москве. Аттестационные центры и банки-гаранты имеются практически во всех странах.

Расчеты внутри сервиса проводятся при помощи так называемых «титульных знаков», эквивалентным валютам различных стран (WMP – российские рубли, WMB – белорусские рубли, WMZ – доллар, WME – евро и так далее). Титульные знаки в России де-юре не являются электронными деньгами (то есть, не имеют соответствующего обеспечения), однако с успехом их заменяют. В Евросоюзе же «Вебмани» имеют соответствующий юридический статус и используются в финансовых операциях повсеместно.

После регистрации в электронные платежные системы пользователю автоматически присваивается низший аттестат, «аноним». За ним следует формальный аттестат, требующий заполнения полей личных данных (поля заполняются, однако проверка документов не проводится). Получение начального аттестата требует загрузки сканов документов. Самый популярный аттестат ВМ – персональный. Его можно получить в аттестационном центре очно, по предъявлению документов, удостоверяющих личность, либо при отсылке их нотариально заверенных копий. Самый высший уровень, аттестат регистратора, позволяет аттестовать новых пользователей и проводить обменные операции.

На данный момент для большинства платежей предусмотрена комиссия в 0,8%. Однако при совершении операций между участниками с уровнем не ниже начального комиссия не взимается. Кроме того, предоставляется возможность проводить платежи по протекции: сумма перевода блокируется в системе и зачисляется на счет пользователя только после ввода кода.

ЮMoney

ЮMoney – популярная система платежей, преемница «Яндекс.Деньги». Ресурс под именем «Яндекс.Деньги» был зарегистрирован в 2002 году, однако пользовательский интерфейс, близкий к современному, появился на нем только три года спустя. Эта ЭПС сразу была сертифицированной и производила расчеты электронными деньгами, эквивалентными российскому рублю.

В 2020 году компания сменила владельца: ныне единоличным акционером ЭПС является «Сбербанк», а «Яндекс» уже как бы и ни причем. Был произведен полный ребрендинг, и система получила новое название: ЮMoney.

В наши дни в России эта ЭПС является самой популярной (свыше 30 млн. кошельков). Ориентирована она на взаиморасчеты в российских рублях и еще 10 национальных валютах (можно переключаться между ними). При помощи ЮMoney удобно платить коммуналку, погашать кредиты, уплачивать налоги и штрафы, совершать иные транши.

В платежные системы имеется и собственный платежный агрегатор, ЮKassa, являющийся на данный момент лучшим в российском бизнесе: с его помощью обслуживается большинство отечественных веб-ресурсов. И не только отечественных: с недавнего времени ЮKassa подключена и к очень востребованному в России китайскому сайту «Али-экспресс».

Еще одним преимуществом данной ЭПС является наличие собственных карт, как виртуальных, так и реальных пластиковых (в том числе, и мультивалютных). Иными словами, деньги с кошелька на карту переводить не нужно: пополнение баланса происходит автоматически.

Платежные системы предполагают несколько пользовательских уровней, основанных на степенях идентификации. Максимальное количество возможностей предоставляется при полной верификации аккаунта. Упрощенная процедура доступна исключительно гражданам РФ.

Qiwi

Qiwi – еще одна популярная ЭПС, зачастую использующаяся при проведении онлайн-расчетов. В отличие от вышеупомянутых систем, «Киви» предусматривает идентификацию и привязку к кошельку через мобильный телефон. Она была организована в 2007 году, и число пользователей возрастает ежегодно, в текущем году превысив внушительную отметку в 20 миллионов. Изначально «Киви» принимала платежи и для других ЭПС, но спустя четыре года с момента образования отправилась в «автономное плавание».

«Киви», пожалуй, самая современная российская площадка такого типа: в условиях высочайшей конкуренции она вынуждена идти на шаг впереди и моментально внедрять мировые инновации. Она обладает разветвленной сетью терминалов и традиционных пунктов приема платежей, предоставляет максимум возможностей для ввода и вывода средств. Qiwi – первенец среди отечественных платежные системы, внедривших технологии блокчейн. Имеется также собственное финансовое учреждение – «Киви Банк».

При помощи этой платформы можно оплачивать коммуналку, штрафы, налоги, авиабилеты, туристические услуги, участвовать в благотворительности. Существенному продвижению ресурса посодействовал и выпуск кредитных карт с весьма привлекательными условиями для клиентов.

PayPal

PayPal – крупнейшая международная ЭПС, широко представленная и в России. Существует и активно развивается она с 1998 года и на данный момент обслуживает клиентов более чем в двух сотнях стран мира. Головной офис находится в США. «Родителями» системы стали несколько продвинутых студентов, в том числе и экс-россиянин Макс Левчин, позднее сыгравший немалую роль в разработке «Фейсбук».

Четыре года компания развивалась практически самостоятельно, но в 2002 «ПейПал» слилась с колоссом онлайн-торговли eBay, получив доступ к ее многомиллионной клиентской базе. Однако слияние носило временный характер: сейчас компании хоть являются партнерами, но де-юре сохраняют автономность.

К преимуществам платежные системы можно отнести простоту регистрации при множестве степеней защиты. Подтверждение личности пользователя происходит через привязанную к кабинету карту: с нее сначала списывается некоторая сумма (около 2 долларов), затем снова возвращается. При осуществлении покупок все комиссии ложатся на продавца: отправители платежей от них освобождаются. К сожалению, на данный момент опции PayPal для россиян сильно ограничены. Внутренние операции в российских рублях невозможны, равно как и вывод средств на карты российских банков. Однако разрешается переводить денежные средства на расчетный счет банков России, а также высылать деньги за границу и совершать покупки на международных площадках, практикующих сотрудничество с этой ЭПС.

Payeer

Payeer – электронный платежный сервис мирового уровня, зарегистрированный в Грузии в 2012. Деятельность компании осуществляется по лицензии Нацбанка Грузии, имеющей международный статус. Компания работает и на территории России, располагая собственным представительством в Москве. На данный момент электронные платежные системы объединяют порядка 10 млн. пользователей.

Эта система электронных платежей интенсивно развивается, находя оригинальные способы выстоять в конкурентной борьбе. Например, обменник Payeer является на данный момент одним из популярнейших в России. Этому способствуют два основных фактора: небольшой размер комиссий (2%), а также отсутствие необходимости регистрации для обмена валюты.

Недавно Payeer стала эмитентом собственных карт популярнейшего формата Mastercard, снятие средств с которых возможно и без комиссии. Вообще и ввод средств в ЭПС не предусматривает комиссионных сборов, однако они могут взиматься третьей стороной (например, банком, выпустившим карту, с которой проводится транзакция).

В ЭПС предусмотрено три пользовательских уровня. Первый присваивается автоматически с момента регистрации, второй – после прохождения идентификации, третий предназначен исключительно для юрлиц. Даже первый уровень дает возможность совершать действия внутри платежные системы, однако ограничивают ввод и вывод средств. Регистрация осуществляется при вводе личных данных, включая адрес электронной почты. На нее же высылается ПИН-код для проведения большинства операций. В ЭПС предусмотрено несколько степеней защиты, причем некоторые подключаются опционально самим пользователем.

AdvCash

AdvCash – одна из молодых, но стремительно развивающихся ЭПС. Зарегистрирована она в оффшоре, в Белизе. Пока она не слишком популярна, но количество пользователей растет прямо-таки в геометрической прогрессии.

Нужно отметить, что на данный момент порядка трети пользователей эти платежные системы составляют россияне, затем следуют украинцы и жители иных держав постсоветского пространства, а также граждане государств Латинской Америки. Уровень безопасности интернет-расчетов высочайший, причем пользователь сам может настроить систему защиты по собственному желанию. Хороша и партнерка: реферер получает до 20% от комиссий системы за операции реферала.

ЭПС располагает достаточно приятным функционалом. В рамках одного профиля можно открыть кошельки в четырех разных валютах. Внутренние переводы абсолютно бесплатные, обменные операции – тоже. Есть возможность переводить средства на карты банков любых государств. Кошельки можно использовать анонимно, правда, с некоторыми ограничениями. Из существенных недостатков – отсутствие мобильной версии, но ее планируют создать в ближайшее время.

Wallet One

Wallet One – мультизадачные платежные системы, презентованная создателями из Йоханнесбурга (ЮАР) в 2000 году. На данный момент центральный офис компании находится в Лондоне. На российском рынке «Единый кошелек» появился в 2007 году.

Wallet One располагает полумиллионом авторизированных пунктов обслуживания в 15 странах мира, оперирует национальными валютами 11 видов и объединяет свыше 11 миллионов юзеров. Она широчайше представлена на постсоветском пространстве.

ЭПС располагает более чем сотней способов ввода средств и имеет собственный платежный агрегатор. При помощи Wallet One можно оплачивать товары и услуги, пополнять баланс мобильного телефона, вносить оплату по штрафам и налогам. Приятно, что комиссии вполне терпимые: 1-3% в зависимости от операции, а некоторые манипуляции со счетами проводятся вообще бесплатно.

Хотелось бы отметить и интуитивно понятное юзабилити ресурса, ориентированное на пользователя с минимальными навыками. Имеется возможность создания шаблонов, а также осуществления переводов с кодами протекции.

RBK Money

RBK Money – детище преимущественно украинских программистов и финансистов. Оно было создано в далеком 2002 году, причем к рождению этой платежной системы приложили руку и российские специалисты. На данный момент платформа принадлежит девяти различным физическим лицам, управляющим холдингом на правах акционеров. Это позволяет ЭПС осуществлять деятельность во многих государствах мира.

Платформа располагает разветвленной сетью терминалов и партнерских организаций. Ее услугами пользуется свыше 7 миллионов граждан более чем в 60 странах мира. Основными клиентами сервиса являются юрлица. Причина тому – очень привлекательные условия и комфортное подключение онлайн-кассы.

Официальный ресурс сервиса обоснованно гордится проработанным интерфейсом и весьма совершенной защитой пользовательских данных. Процедура регистрации и проверки данных упрощена до предела, но, как не странно, не в ущерб безопасности. Проверка документов и идентификация юзера проводится максимум на следующий день после регистрации аккаунта.

Perfect Money

Perfect Money – платежные системы, использующаяся для операций с электронными деньгами по всему миру с 2007 года. Она делает упор на безопасности платежей и максимальной защите личных данных, что привлекает к ней пользователей разного уровня и рода занятий. Компания зарегистрирована в Панаме, но руководство и техподдержка осуществляются из Цюриха. Настройки идентификации проводит сам юзер, вплоть до использования уникальных кодовых карт.

Пользователи сервиса максимально анонимны. Первый пользовательский статус, Normal, присваивающийся автоматически после регистрации, уже позволяет юзать весь функционал платформы. Привилегированный уровень ориентирован на обслуживание по классу VIP (например, отсутствие ограничений по суммам операций, первоочередные транши), а таких пользователей в системе немало. Пользователь в рамках одного аккаунта может создавать до шести кошельков, а также прикреплять к нему аффилированные субаккаунты.

Perfect Money оперирует эквивалентами двух авторитетнейших мировых валют: евро и американского доллара. Однако в ней имеют хождение даже рубли, а также биткоины.

Western Union

Western Union – как уже говорилось, родоначальница всех ЭПС мира. Она позиционируется как сервис международных переводов и вполне оправдывает свое наименование. Особого разнообразия функционала она не предполагает, но масштабы присутствия поражают воображение. Этой платежной системой пользуются более чем в 200 странах мира! Она имеет разветвленные  платежные системы филиалов, отделений и пунктов обслуживания во всех уголках планеты – их насчитывается порядка полумиллиона.

Отправлять денежки по всему миру можно как онлайн (с карты), так и наличными (через отделения). В первом случае размер максимального разового перевода ограничивается 50 тысячами (100 тысячами – для верифицированных клиентов), во втором – лимиты гораздо выше: 600 тысяч российских рублей.

Среди других плюсов можно отметить поддержку 130 национальных валют, космическую скорость трансакций, высочайшую степень безопасности. Из минусов – курсы конвертации не всегда выгодны, комиссии высоки.

Skrill

Skrill – международная ЭПС, осуществляющая деятельность с 2001 года (правда, в течение десяти лет с момента основания платформа была известна как Moneybookers). Головной офис компании расположен в Лондоне. Сейчас, в связи с изменением политики компании, эта площадка представлена и в России, причем имеют хождение и Skrill-карты, использование которых во всех остальных государствах СНГ невозможно.

Skrill – платежные системы, предназначенная, прежде всего, для бизнеса. На этой площадке регистрируются и обычные пользователи: для них пользование функционалом ЭПС практически бесплатно (комиссии минимальны). Это делает Skrill весьма популярным среди фрилансеров со всего мира, а также обеспечивает ему лидерство в сфере онлайн-развлечений.

Международные платежные системы

Безусловными лидерами среди международные платежныесистемы являются известные всем держателям пластиковых карт Visa и Mastercard. Они занимают львиную долю мирового рынка финансовых услуг.

Обе эти ПС зарегистрированы в США, но базовой валютой Visa является американский доллар, в то время как Mastercard основана на поддержке евро. Это не значит, что эти платежные системы не дружелюбны к прочим национальным валютам: они представлены более чем в двух сотнях стран мира, причем в большинстве они уверенно опережают не только международных конкурентов, но и национальные ПС.

В России на долю Visa приходится порядка половины рынка. Mastercard чуть-чуть отстает: она отвечает за операции по 40% банковских карт. На национальные и международные ПС приходится всего 10% рынка.

В России практически безразлично, какой картой рассчитываться: Visa и Mastercard одинаково выгодно. А вот в США, Латинской Америке, странах Карибского бассейна и Юго-Восточной Азии лучше рассчитываться пластиком Visa. В Европу же лучше ехать ожидаемо с Mastercard.

Помимо указанных лидирующие платежные системы, международными являются ЭПС PayPal, Payeer, Skrill и другие.

Национальные ЭПС

Практически в каждой развитой стране имеются национальные платежные системы, основанные на поддержке местной валюты. Они созданы, в первую очередь, для того, чтобы экономика государства и благосостояние граждан не слишком пострадали от отключения от международные платежные системы. В частности, речь идет о Swift, обеспечивающей интеграцию национальных банков в мировое финансовое сообщество.

Национальные ПС делают государство куда менее уязвимым для мировых санкций и позволяют вести независимую политику. Отключение такого государства от Swift, конечно, будет иметь неприятные последствия, однако не станет для него катастрофой.

В качестве примера можно привести российскую ПС МИР, созданную в 2014 году и ныне широко представленную в РФ. С вышеупомянутыми международными системами по охвату населения она пока конкурировать не может, но служит гарантом государственной финансовой безопасности России.

Национальные платежные системы имеются и в других государствах. Например:

• Беларусь – БЕЛКАРТ;
• Украина – ПРОСТIР;
• Франция – Carte Bleue;
• Нидерланды – iDeal;
• Швеция – Klarna;
• Китай – Alipay и так далее.

Европейские платежные системы

Как уже было сказано выше, если вы планируете вояж в Европу, лучше обзавестись картой Mastercard. Однако если вы достаточно часто ездите в конкретную европейскую страну, возможно, выгоднее обзавестись пластиком популярной национальной системы.

Например, в той же Франции более 80% платежей совершается через национальную систему Carte Bleue, шведы горячо любят свою Klarna, голландцы отдают предпочтение iDeal. А вот итальянцы и испанцы гораздо более космополитичны: они предпочитают пользоваться международным банковским пластиком.

Словом, перед выездом за границу лучше всего изучить платежные тенденции государств по пути следования, чтобы путешествовать выгодно и финансово безопасно.

Как выбрать оптимальные платежные системы расчетов?

Гражданам государств постсоветского пространства (в том числе, и России) я рекомендую сразу же завести кошельки ЮMoney и WebMoney – они у нас наиболее популярны. При выборе других систем следует учесть и прочие параметры:

• Представленность в регионе. Например, некоторые представленные здесь платформы недоступны или проблематичны в использовании для граждан России, Украины и прочих держав постсоветского пространства. Тот же весьма популярный «ПэйПал» сейчас у нас поддерживается не в полном объеме.
• География представительства и поддерживаемые валюты. Чем в большем количестве стран представлена ЭПС и чем больше валют поддерживает, тем шире возможности у ее пользователей. Впрочем, главное, чтобы система охватывала сферу именно ваших географических и валютных интересов.
• Репутация. Тут следует обратить внимание на историю компании: когда она была организована, как развивалась. Весьма информативными являются отзывы реальных пользователей в соцсетях и независимых сайтах-отзовиках.
• Лицензия. Деятельность компании должна быть однозначно лицензирована, а информация о лицензии – доступна для пользователей. Лицензия выдается страной-регулятором (государством, где зарегистрирована ЭПС).
• Безопасность. Весьма важный момент, но все описанные здесь ЭПС защищены очень хорошо, иначе не были бы популярными. Платежные системы защиты могут быть самыми разными: всевозможные протоколы, проверки кодов карт, цифровые подписи и так далее. Естественно, при аутентификации запрашивается пароль, следует проверка по E-NUM-коду, SMS или звонку на прикрепленный номер телефона. В функционал некоторые платежные системы входят и личная настройка безопасности – пользователь сам выбирает необходимую ему степень защиты и способы доступа к кошельку.
• Комиссии. Разумно выбирать ЭПС с наименьшей комиссией, но этот момент не всегда лежит на поверхности. Внимательно читайте правила: в них могут быть ненавязчиво обозначены комиссии, незаметные глазу неискушенного пользователя. Многие платежные системы осуществляют внутренние переводы в одной валюте вообще без комиссий, но берут свое за счет других накруток (например, весьма невыгодного курса обмена валют).
• Способы ввода и вывода средств. Тоже весьма важный момент. Наиболее предпочтительны платежные системы, поддерживающие транзакции с участием карт российских банков (это идеальный вариант). В противном случае придется искать альтернативу: перебрасывать средства между кошельками разных систем (что явно невыгодно), получать наличку (что не всегда возможно и удобно), тратить деньги в интернете и так далее.

Советы пользователям

И в качестве финального аккорда позвольте дать вам несколько советов по безопасности:

• Специально для работы и действий в ЭПС создайте почтовый ящик со сложным именем. Лучше всего выбирать авторитетную платформу типа «Гугла» или «Яндекса»: там гарантированно высокая степень защиты. Привяжите почту к мобильному телефону, в случае чего можно будет быстро восстановить утраченный доступ.
• Придумайте сложный пароль из букв и цифр. Можно воспользоваться специальным генератором, который одновременно станет и безопасным хранилищем ключей.
• Периодически меняйте пароли. Меняйте коды доступа хотя бы раз в полгода, а при активном пользовании платежными системами – ежемесячно.
• Храните пароли в надежном месте. В век информационных технологий самым надежным хранилищем информации является мозг пользователя. Однако многосимвольный пароль запомнить сложно, посему лучше воспользоваться дедовским вариантом: просто запишите его на бумаге и спрячьте подальше от посторонних глаз.
• Настройте максимальный уровень безопасности. Можно максимально защитить каждый шаг: от входа в систему до совершения операций. Каждая трансакция должна требовать подтверждения в любом удобном для вас виде: СМС-сообщение, письмо на электронный адрес, код в E-num.
• Регулярно проверяйте компьютер на наличие вирусов. Используйте платные версии антивирусных программ: стоят они недорого, зато обеспечат максимальную безопасность. Потерять на несовершенной защите вы можете гораздо больше, чем сэкономить.
• Никогда не участвуйте в играх типа «волшебного кошелька» и прочих сомнительных мероприятиях, сулящих невообразимые прибыли. Все это мошеннические схемы, рассчитанные на неосторожных пользователей, забывающих о месторасположении бесплатного сыра.

Большинство проблем в используя платежные системы связано с неграмотностью или невнимательностью самих пользователей. Надеюсь, что моя сегодняшняя публикация поможет вам устранить пробелы в знаниях и посодействует беспроблемному использованию ЭПС во всех сферах деятельности.